C-Studio Pronto para mudar de casa? Tudo o que deve saber antes de avançar

O sonho de ter casa própria é um desejo partilhado por muitas pessoas. Representa mais do que apenas a aquisição de um imóvel: é um símbolo de estabilidade e realização, além de ser um refúgio pessoal e familiar. A casa própria também é vista como um investimento a longo prazo, uma forma de construir património e garantir um futuro financeiramente mais seguro.

No entanto, alcançar esse sonho requer planeamento, disciplina financeira e, por vezes, sacrifícios. Desde a poupança para o pagamento inicial do valor de entrada até à escolha do local ideal, cada etapa envolve decisões importantes e desafios. A jornada pode ser complexa, mas para aqueles que persistem, a recompensa é um sentimento incomparável de conquista e a satisfação de ter um lugar que podem verdadeiramente chamar de seu. Quer pretenda comprar casa pela primeira vez ou mudar, um passo fundamental para o sucesso consiste em ter um parceiro de confiança como o intermediário de crédito Flipai. A Flipai é uma marca da Eupago que opera como intermediário de crédito certificado pelo Banco de Portugal e os seus colaboradores estão a par das melhores ofertas do mercado, ajudando os seus clientes em todas as fases do processo.

Como conseguir empréstimo para construir casa?

Sonha em construir a sua própria casa, com jardim e espaço para toda a família? O seu sonho pode tornar-se realidade com um crédito habitação para construção.

Primeiro, vamos ao “elefante na sala”. O crédito habitação para construção inclui a compra do terreno? Geralmente, não. O ideal é comprar um terreno com capitais próprios e depois fazer um crédito habitação para construção. Se não tiver capitais próprios, existe a hipótese de fazer um crédito para compra de terreno e construção. Há menos bancos que oferecem esta possibilidade, mas a equipa de especialistas da Flipai explorará todas as opções para concretizar o seu sonho de construir casa. 

- Quais são as diferenças entre o crédito habitação tradicional e o crédito habitação construção?

Quando abre um crédito habitação “tradicional”, o banco entrega-lhe o montante todo de uma vez, para a escritura, e fica com o imóvel como garantia. Ora, quando faz um crédito habitação para construção, essa garantia não existe. Estas são as principais diferenças entre o crédito habitação e o crédito para construção:

. O banco só concede empréstimo se for garantido que pode construir. Portanto, antes de pedir o empréstimo ao banco, tem de se assegurar que o terreno tem viabilidade para construção, pedir uma licença de construção na Câmara Municipal e ter um projeto aprovado. Tudo isto são custos que terá de incorrer antes de saber se o projeto e crédito vão em frente ou não.

. O crédito habitação para construção é pago em tranches. Em vez de receber o montante todo de uma vez, o crédito habitação para construção é dividido em tranches. Um perito designado pelo banco vai visitar a obra e, se tudo estiver a decorrer bem, o banco vai libertando sucessivamente mais tranches.

. Nos primeiros anos, pode beneficiar de carência de capital. A maioria dos bancos oferece um período de carência de capital nos 24 meses. Isto significa que, enquanto a obra decorre, só paga os juros.

. A garantia para o banco é o terreno e tudo o que construir nele. O crédito habitação é quase sempre um crédito hipotecário. No caso do crédito habitação para construção, a garantia é o terreno e tudo o que construir nele. Se deixar de pagar ao banco e a construção não estiver completa, o banco fica com o terreno e com o que construiu até então.

. A quantia que pode pedir ao banco depende da avaliação da obra. Num crédito habitação tradicional, o montante que o banco está disposto a emprestar vai até 90% da avaliação do imóvel. Neste caso, como o imóvel ainda não existe, o montante que o banco empresta tem por base a avaliação da obra e o projeto de arquitetura.

Quer comprar ou construir segunda habitação? Faça aqui a simulação com a Flipai!

Qual é o banco com melhor spread do crédito habitação em Portugal?

Como o spread do crédito habitação é definido pelo banco contrato a contrato, os bancos competem entre si para oferecer os spreads mais baixos. Nos últimos meses, perante a subida da Euribor, os bancos têm baixado cada vez mais o spread. Já há bancos a oferecer spreads de 0.5% ou até mesmo 0%.

O banco com melhor spread do crédito habitação para o seu caso concreto depende de vários fatores, nomeadamente o spread contratado, o montante do empréstimo e as limitações do prazo. Entre em contacto com a Flipai que fará a simulação do seu crédito habitação com base nos seus rendimentos mensais, o montante que precisa e o prazo do empréstimo. Uma equipa de especialistas vai analisar o seu caso e encontrar o spread mais competitivo para si.

Calcule a sua taxa de esforço

Calcular a taxa de esforço é essencial para descobrir quanto pode pedir emprestado ao banco. Se tem dúvidas, use o simulador da taxa de esforço do crédito habitação da Flipai. Diga quanto é o seu rendimento mensal líquido, quais são as duas despesas mensais com outros créditos (crédito automóvel, crédito pessoal, cartão de crédito).

Atenção, porque o seu rendimento mensal líquido inclui não só o seu salário, como outros rendimentos. Se tiver rendimentos de rendas, pensões ou outros rendimentos fixos que declare no IRS, tem de ter em conta o valor total. Para fazer o cálculo da taxa de esforço do crédito habitação, o banco vai usar a última declaração do IRS.

Depois, consoante os seus rendimentos e obrigações, a equipa da Flipai calcula a prestação máxima que pode pagar e o montante máximo que pode pedir emprestado.

Leasing imobiliário: como conseguir o financiamento 100% para a sua casa

Se não tem dinheiro de entrada para um crédito habitação, o leasing imobiliário pode ser uma boa solução para comprar uma casa com financiamento a 100%. Além disso, tem menos despesas do que com um crédito habitação, já que poupa várias comissões e usufruir de alguns benefícios fiscais.

O leasing imobiliário é mais semelhante a um arrendamento do que a um crédito habitação. Em vez de pagar uma prestação, paga uma renda todos os meses ao banco, que passa a comportar-se como o seu “senhorio”. Trata-se de uma solução de financiamento a médio e longo prazo para adquirir, remodelar ou construir um imóvel, seja para habitação ou fins comerciais (lojas, escritórios, armazéns).

A maioria dos bancos oferece uma renda variável, indexada à taxa Euribor. O mais comum é o leasing imobiliário indexado à taxa Euribor a 6 meses, embora também haja bancos que usam a Euribor a 12 meses. Contudo, já há bancos em que a mensalidade é fixa.

No entanto, a maior diferença entre um leasing imobiliário e um arrendamento convencional é que existe a possibilidade do locatário comprar o imóvel ao fim de algum tempo. Este valor, também conhecido como “valor residual”, corresponde ao preço do imóvel menos as rendas pagas até ao momento. Descubra com os especialistas da Flipai se esta é melhor opção para si.

Como funciona a amortização do crédito pessoal?

Se tem uma hipoteca e já pensou em amortizar o crédito habitação, é provável que tenha percebido que só vale a pena amortizar se tiver uma poupança razoável. Aliás, muitas vezes é preferível esperar e poupar ainda mais para conseguir sentir a diferença na prestação. Porém, o crédito pessoal é para valores mais baixos, tem uma taxa de juro mais alta e o prazo é mais curto. 

A amortização do crédito pessoal vale sempre a pena. Mesmo que seja um valor pequeno, é possível reduzir a sua prestação e ganhar alguma folga no orçamento familiar. Pode fazer uma amortização parcial (isto é, reembolsar parte do dinheiro) ou uma amortização total (e liquidar o empréstimo), e pode fazer uma amortização do crédito pessoal a qualquer altura, desde que avise o banco com pelo menos 30 dias de antecedência.

- Quais são os custos de amortizar um crédito pessoal?

. 0.50% do reembolso, se falta mais de um ano para acabar o empréstimo.

. 0.25% do reembolso, se o término do contrato for igual ou inferior a um ano. 

Assim sendo, se quiser fazer uma amortização do crédito pessoal no valor de 1000€, tem de pagar 5€ ao banco (no caso de faltar mais de um ano para terminar o empréstimo) ou 2.5€ (se faltar um ano ou menos até ao fim do crédito). No entanto, há algumas exceções em que não há custos para amortizar o crédito. O que significa que mesmo com a taxa de amortização do crédito pessoal, compensa sempre amortizar.

Portanto, seja qual for o seu objetivo ou necessidade – construir casa, comprar uma segunda habitação, conseguir o melhor spread, estar a par da sua taxa de esforço, optar por um leasing imobiliário ou amortizar o crédito pessoal – a Flipai (também disponível nas apps Flipai iOS e Flipai Android) faz a pesquisa por si e encontra sempre as melhores soluções para o seu caso concreto. Deixe o mais difícil para os especialistas.

Notas legais

1. No âmbito do Decreto-Lei n.o 81-C/2017, artigo 4º, alíneas a),b), e c), a Eupago - Instituição de Pagamento, Lda está autorizada a prestar serviços de: a) Apresentação ou proposta de contratos de crédito a consumidores; b) Assistência a consumidores, mediante a realização de atos preparatórios ou de outros trabalhos de gestão pré-contratual relativamente a contratos de crédito que não tenham sido por si apresentados ou propostos; c) Celebração de contratos de crédito com consumidores em nome dos mutuantes.

2. No âmbito do Decreto-Lei n.o 81-C/2017, artigo 7º, alínea c), a Eupago - Instituição de Pagamento, Lda está autorizada a prestar serviços de consultoria relativamente a contratos de crédito.

 3. A Eupago - Instituição de Pagamento, Lda celebrou contratos de intermediação de crédito com o BNI Europa, Banco BPI, Novo Banco, ABANCA – Corporación Bancaria SA  Sucursal em Portugal, Cofidis, Santander Consumer Finance – Sucursal em Portugal.